“明日银行60”峰会—合规与风控下的数字化智慧化场景化转型
时间:2019-09-12 14:46

  复旦大学泛海国际金融学院金融EMBA项目助理主任卢景明在“明日银行6.0”峰会上进行了致辞并指出:“如今中国的企业与十年前大不相同。十年前企业以销售为第一要务,但随着科技水平的提升,◇…=▲我们现在已经进入了金融时代,制约企业发展的最严重的瓶颈不再是管理和销售,而是资本运作知识,这也是许多企业的高管、◆◁•掌舵者正着力强化的方面。”

  近年来,从互联网金融到区块链技术,金融科技发展得如火如荼,各种概念层出不穷;但在实践层面,金融科技的应用内涵并不清晰。党的十九大报告和中央经济工作会议强调,打好防范化解重大风险攻坚战,重点是防控金融风险,加强互联网金融监管,引导金融科技发展回归本源,把服务经济社会发展作为金融科技的宗旨。

  中国人民银行原参事、研究局原副局长李德就“金融科技在银行业应用及发展”为主题发表了演讲并提到:“金融科技大大促进了银行业的转型。•□▼◁▼首先,随着互联网金融和通信技术、信息技术的发展,传统银行开始搭建各种平台,‘商业银行互联网+金融平台’的模式实现了信息、商品、资金、☆△◆▲■客户和商机的惠及,促进了银行业务开放和体验升级;其次,银行在建设平台过程中扩大信息采集,通过外部和内部数据的整合加深了对客户的了解,进而有效营销,◇•■★▼同时移动通信技术的进步也促进了移动支付和手机银行的发展,让银行的经营方式和支付方式发生了很大的变化;第三是智能化管理,智能控制技术、物联网、大数据、人脸识别、人工智能等在银行中得到了广泛应用,促进精准营销的同时提高了客户体验、▷•●风险管理水平和经济效益。”

  随着越来越多的银行服务搬到机器设备上,使得越来越多的银行服务不依赖于时间、地点、▲●…△甚至柜员、客户经理、风控人员等等。同时随着数字化程度的提高,银行可以更透彻的了解客户需求,完成合理风控,从而不断促进业务的调优。中国银行601988)首席研究员宗良认为:“在中国,数字金融时代,银行需要拥抱金融科技,实现转型。商业银行未来发展的理想模式应是现代化和数字化银行。银行需要通过自身的技术创新及与金融科技公司合作的方式设立金融科技子公司,实现转型升级。未来产品创新对银行而言将是维护客户的重要环节,也是为客户提供完善服务的重要基础。同时,银行需做好风险防范,与监管机构配合共同保护客户的隐私。”

  作为支持金融机构移动信贷转型升级和能力建设的飞贷金融科技,联合创始人卜凡德从金融科技助力银行风险管理升级的角度加以分析:“飞贷注重在合规前提下把相关技术、•☆■▲能力输出给合作的银行,移动信贷整体技术让金融科技的能力建设贯穿银行信贷业务全流程。具体到量化风控环节,重点在三大核心,第一步是数据源的建设,涵盖一整套数据获取、加工、▪•★整理和应用的技术,其次是反欺诈技术的应用,□◁在互联网的高速交互下做好身份识别、黑产攻击拦截等,第三是建立一整套大数据驱动的评分体系,★◇▽▼•◁☆●•○△▼▲涵盖征信及互联网化的数据应用,配以动态定额定价策略机制,在客户体验良好的情况下进行精准风控,同时还能实现风控模型的快速迭代。”

  随着金融科技的快速发展,银行风控也需要不断升级。邦盛科技合伙人、▪▲□◁银行事业部总经理王海漫表示:“欺诈分子不断利用高科技手段设计新的欺诈场景,所以风控技术、系统建设也要不断升级。风控建设要从业务、技术、数据三个角度着手,业务包含专家规则、机器学习模型,技术上要综合运用大数据、机器学习、关联图谱等不同的技术,▲=○▼数据方面要合理引入外部数据,包括黑名单、◆▼代理IP地址和欺诈手机号等,我们使用的技术手段越先进、风控手段多样化,欺诈分子就越难突破防控。”

  平安银行000001信用卡事业部市场总监李卫东在“高收益产品的‘场景化、数字化’经营”的主题发言中提到:“平安银行近年来持续深耕信用卡场景化、▲★-●数字化经营颇具成效,而这一策略的背后,则是对AI技术在信用卡领域的成熟运用。如该行在消费分期在围绕场景化、数字化做了许多具体实践。首先,在场景化方向所做的努力除了搭建APP平台实现精准推送,还自建商城以满足消费者需求,又以OMO赋能打造线上线下融合生态圈,在线上线下建立流畅的消费环境,从而提升消费分期的时效,★-●=•▽进而实现场景化营销。其次,平安银行在大数据运用方面,★△◁◁▽▼一是利用大数据来助力贷前、贷中、贷后风控工作,二是通过大数据打造更主动、更精确的营销能力。通过大数据分析洞悉目标消费人群的消费行为,▽•●◆并通数字化和场景化经营,能够将用户体验和业务目标高效融合。”

  在“消费金融市场机遇与模式”的圆桌讨论中,苏宁金融研究院高级研究员陈嘉宁表示:“消费金融由于小额分散等原因,引发目前许多平台和机构的涌入,在大规模启动国内消费市场方面,这些机构和公司可以依托自己的优势和特色发挥作用。以苏宁为例,在扩大消费量上,消费金融是苏宁为广大消费者提供增值服务的方式之一,通过分期及优惠服务,助力消费者实现家庭梦想,尽享舒适生活。”

  中融信托消费金融部总经理胡宾志谈到:“2018年年底整个信托行业从事消费金融业务不到20家,不到半年时间迅速增加20多家,▪…□▷▷•说明很多信托公司把消费金融业务作为公司未来一段时间发展转型的方向。原因在于,首先信托产品本身是可以结构化的,★▽…◇很多资产方找信托资金,是因信托产品有结构化优势,使得在资金募集阶段更易找到投资者,可以为资产方提供稳定资金。其次,同银行一样,○▲-•■□负债端客户的多样诉求也倒逼信托、银行将金融资产做的更多样化。当然,信托做这块业务刚起步也有许多困难需要克服,▼▼▽●▽●这就需要建立良好的人才激励机制加绩效分配机制,◆●△▼●以吸引更多IT、金融建模等方面的人才。”

  华润信托同业金融三部总经理陈平认为,当前在我国的消费金融市场,机遇大于挑战:“在当前环境下,消费对宏观经济的拉动是非常重要的,在互联网电商平台的推动下,渠道不断下沉,四五线城市的消费主体也逐渐形成电商购物的习惯,巨大的人口红利必然推动消费金融的发展。第二,越来越及时、有效的监管让行业变得越发规范,•●过去的一些问题被纠正,行业不断进行自我更新。第三,科技的发展有助于充分挖掘需求和识别风险。此外,现在很多大型金融机构也开始关注消费金融市场的需求,从资金端进行海量资金对接,这最终会促进供需平衡,使整个消费金融市场愈加庞大。”

  大会当天还举行了以“中小银行从流量到数据全面转型”为主题的闭门沙龙,◆■多位来自中小银行、金融科技企业的高管出席了沙龙。在讨论中,嘉宾们纷纷表示,中小银行要做的一方面是充分发挥自身优势,增强获客、线上贷款、支付等方面的能力,开发个性化产品,另一方面是多与金融科技企业等外部平台沟通与合作,将自身产品融入场景,以便提升客户数量和活跃度,形成良性循环。此外,还要注意监管合规,多与监管部门沟通。

  为表彰2018年度在金融界做出杰出贡献的银行,财视中国联合专家评审委员会,经历三个多月的严格评选,在百名金融从业者的见证下,“2018年度介甫奖”颁奖典礼与论坛同期举行。△▪▲□△其中杰出科技型银行由招商银行600036)获得,杰出社会责任银行由上海农商行获得,杰出风险管理科技金融企业由飞贷金融科技获得。●