首付贷三大模式 资金来源风控等各有春秋
时间:2019-06-27 03:13

  “中国央行和中国银监会在内的金融监管部门,正密切关注部分地区房地产行业融资风险。▷•●监管部门将打击部分中介机构、开发商、小额贷款公司、●互联网金融平台等发放用于购房首付款的贷款的行为”今年三月有报道称。

  首付贷可以帮助一些暂时不能买房的人凑齐首付,但其杠杆不断放大的风险也被业界所关注。按房贷首付20%来计算,一般购房者的杠杆是5倍,但如果通过首付贷来凑齐首付,杠杆则放大了10倍。首付贷产品并不新鲜,主要是针对一些在银行贷款买房,但首付款不够的人群。

  “国内房贷所要求的首付比例相比国际市场偏高,所以一定规模的首付贷风险其实是可控的,而且民间金融的规模增加主要是最近楼市的火热所造成的,◁☆●•○△整体规模并不大。”一位互联网平台人士对《每日经济新闻》记者表示。

  贷款金额方面,◆●△▼●虽然大部分宣称50万或者100万元以内,◆■但放款金额一般在20万元以内。首付贷一般期限是3年以内,利率大部分在7%~9%,▲●…△有的可能会稍高。

  还有一种就是平台直接提供贷款,△▪▲□△相比前两种,△▪▲□△这种模式可能并没有限定楼盘,用户可以有更多的选择。但失去楼盘的信息和资金用途的考量,对平台的风控要求也就更高。

  不过即使不和楼盘合作,第三方平台也会做一些其他的审核和考量,比如深圳一家提供首付贷产品的P2P平台就选择以核心企业出发,围绕企业的员工来放贷,核心企业进行基本的资质审核和担保,同时,平台也会对楼盘进行审核,○▲-•■□同时会有专人跟进,保证资金不被挪用。

  ②地产中介自营,地产中介自营的平台并不少,如搜房、链家、世联行等,而放贷的范围基本是自己的楼盘或有合作的地产商。在这种模式下,地产商或中介机构对这些楼盘信息比较熟悉,☆△◆▲■客户的贷款或相关手续可能还会通过楼盘售楼处或者地产中介。★◇▽▼•

  深圳一互联网金融平台人士对记者表示,“他们提供这类服务其实很好理解,因其直接和用户接触,对用户的需求和具体的财务状况都较了解,最重要的是可促进交易量上升,对他们是有好处的。”

  具体操作来说,用户在申请贷款时,▪…□▷▷•需填写用户信息,放贷方在审核通过后放款给客户,客户再用来缴房款,由于地产商和中介一般还会为其办理其他相关手续,所以这些过程一般会有人跟进,保证资金用途。不过,★▽…◇大部分中介机构提供的这类“首付贷”,其后端所对应的是相应的理财产品,并不完全是平台的自有资金,如搜房控股旗下的房天下、★-●=•▽世联行旗下的“世联集金”等都有相对应的理财产品推出。这种模式的风控由中介和地产商自身把握,不过基于其平台的数据和对借款人情况的把控,◆▼▽•●◆操作起来会相对容易。

  一些地产商和中介也会与第三方机构合作提供这类服务,★△◁◁▽▼这种模式和自营模式类似,都由地产商或中介主导,▼▼▽●▽●其在为客户提供服务的同时,还可向客户推荐产品。该模式与自营模式并无本质不同,▲=○▼两者的差别在于,•●•□▼◁▼这种模式的资金来源和风控都是由第三方提供。一些互联网金融平台开展的首付贷业务即采用该模式。

  同时,互联网金融平台也会在合作地点派驻人员介绍产品。华南地区一P2P平台人士对《每日经济新闻》记者表示,“我们和开发商是联动的,会在现场介绍产品,收集资料,▪▲□◁如果通过后端风控检测,会现场直接放款到客户的银行卡,同时有人员陪同去划款,保证资金的用途。”。

  在这种模式中,放款和风控都在第三方机构的手上,他们需要进行资料收集,了解客户的情况,同样面临业务人员的道德风险,更加考验平台的风控能力。

  “其对楼盘和用户都有选择,◇…=▲如是不是刚需、首套房,商铺和豪宅等肯定是不做的。还有家庭流水情况等,都是要考察的内容。”前述P2P平台人士表示。