PPmoney陈裕:网贷解决融资痛点 风控是核心竞争力
时间:2019-04-26 04:08

  在过去几年里,网贷已经从一个新生事物成长为金融体系重要组成部分。在早期发展过程中,参差不齐的参与者给这个新兴行业带来了一些风险和负面的影响。即便如此,过去几年这个市场仍保持着超常规的发展速度壮大,用事实肯定了互联网金融资金端与资产端的业务撮合模式,它找准了广大民众金融生活中的痛点,为用户切实解决了出借与借款的一些难点。

  伴随着近期行业经营者的去伪存真、监管的具体化和行业的规范化,我们有理由相信,网贷未来将更加成熟稳健,并成为金融市场的有益补充。作为普惠金融从业机构,PPmoney网贷及母公司PPmoney万惠集团立足合规这一发展根基,通过技术创新驱动风控升级,让普惠金融服务覆盖更广泛的人群,最终为实体经济服务。

  网贷的定位是信息中介,对借款需求和出借意愿进行撮合。这种全自动纯线上的方式,极大的降低了借款与投资的门槛,解决了部分金融活动的效率问题。

  首先,通过人工智能与大数据的方式,可以更充分全面的获知与评估借款人的信用风险以及借款申请中的欺诈可能,从而满足更多的借款需求。

  其次,网贷撮合过程中,资料线上提交、申请线上自动完成的方式,大大的简化了申请的流程。从准备资料到审核以及最终收到贷款的全流程耗时,普遍的可以在一天完成,最快的甚至可以在几分钟内完成。

  最后,消费金融和小微金融短期周转融资普遍存在件均申请额度低、借款人个体资质差异大、区域分布分散的特点。网贷平台集中线上服务、标准化产品、自动化流程恰恰可以通过低边际成本和规模化来克服这些传统金融服务面临的难点。服务面、时效性、便利性正是线上贷款这一模式迅速流行的重要原因。

  从投资人的角度,在整个金融去杠杆的背景下,好的投资理财机会并不是太多。网贷投资借助着移动互联网的潮流发展起来,让投资理财变得更便携、更便捷、也更亲民。

  不同于投资传统的理财产品,投资人可以随时利用碎片时间在网贷平台上了解借款人信息、利率、周期等投资要素;投资的需求可以自助式的在手机上快捷方便地完成;而网贷的低起投门槛,让理财变得触手可及,普罗大众都可以通过使用每月少量的闲置资金获得较好的收益。

  网贷平台为借款人和投资人同时提供了对应的特色服务,在平台上把资金和资产对接起来,从而实现社会闲置资金的有效流动。平台从借款人处接受一定程度上标准化的借款需求,并通过人工智能和大数据的手段补全借款人的资料和风险信息,将这些借款需求在充分信息披露的基础上展现给出借人。出借人综合参考这些信息,并借助风控政策的辅助,选出实际的借款人进行出借。网贷平台从技术的角度提供支持,确保整个借款撮合的顺畅。

  在行业发展的下一个阶段,投资人需要严选投资平台和投资标的,真正坚持利用大数据、人工智能技术手段提升风控能力、为优质资产保驾护航的平台,将具备更为明显的竞争优势。

  平台既要提供交易全流程的安全性,也要在交易前后给出借人充分的安全感。要达到这个目标,依赖的是两大支柱:金融资产和交易的数据管理,以及信贷风控。

  资产数据管理,指的是对借款需求信息充分的收集和披露,以及对出借资金的流向的全程跟踪。对借款需求信息的披露,可以帮助投资人充分了解平台提供的各类资产的细节与真实性,从而更好的对投资决定作出判断。对出借资金的跟踪展示,可以让出借人审计自己每一笔资金的去向。这种实实在在的对底层资产的穿透,真真切切对借款人和借款去向的感知,可以极大的增加出借人对于交易的信息。达到这种穿透式的透明度,也完全符合出借人、借款人、网贷平台,以及监管部门各方的利益。

  客观来讲,资产收益的增长伴随着风险的增长这一规律在互联网金融领域同样成立。网贷的收益相对银行理财要高出一些,但借款人中的一些次优人群会造成一定影响,直接导致坏账的概率相对银行贷款要高一些。

  如何严选借款人,最大程度的降低坏账水平,从而使得收益的大幅增长的同时,风险坏账仅有温和增加,是网贷平台和出借人共同利益所在。信贷风控的能力是所有优秀平台的核心竞争力。

  在借款需求的发起阶段,平台收集借款人的信息数据,并从收入水平、消费水平、社交画像、金融行为、资产水平等等维度对借款人进行用户风险画像。

  平台的风控决策引擎利用画像信息,可以对借款人的还款意愿、还款能力、以及还款能力的稳定性作出充分全面的评估。不符合资质要求的借款人会被排除掉,仅有优质借款人的借款申请可以通过,并成为撮合平台上的标的。

  在贷中环节,平台会持续监控借款人的还款表现和行为,对于良好的信用表现,通过提额、降息的方式加以鼓励回馈,从而形成与借款人间长期的良好互动。而对于不利于信用建立的行为,平台通过监控也会及早发现、及时介入,从而避免如过度借贷、还款拖沓等不良行为进一步演变成不良贷款。

  一旦不良贷款真正出现的时候,平台委托的贷后团队也能与贷款人及时沟通协调,将绝大多数出现逾期的贷款做有效的追回偿还,从而作为最后一道防线进行资产保全,保护投资人的利益。

  上述内容都是网贷头部平台走持续发展路必备的因素,也是PPmoney网贷近年来一直在做的事情,我们的风控团队需要通过机器学习实现风控全智能化、业务全线上化,为集团借贷业务在贷前、贷中以及贷后提供全方位的智能支持,并始终坚持“隔离存管,小额分散;资产真实穿透,笔笔透明”这一理念,为用户提供安全、便捷的普惠金融服务。

  当前,我国处在建立信用社会的历程中,网贷自身带来的金融信用属性,以及和人行征信客群的部分错位,使得这个行业在建立社会信用体系中起了越来越重要的作用。

  这些优质网贷平台积累的海量历史信用数据,将帮助国家级的征信覆盖面迅速成几何级数增长。随之而来的一个更完善的信用社会体系,也能帮助更多的借贷用户获得更及时、更经济的普惠金融服务。

  陈裕,先后就读于上海交通大学、加拿大麦吉尔大学,获得计算机专业学士及硕士学位。拥有近17年科技、金融科技行业的从业经历,在跨国企业与本土企业中积累了丰富的风控、大数据分析与应用的工作经验。曾先后就职于微软、美国第一资本金融公司(Capital One)、浅橙科技等企业,对大数据、金融与信用等多个领域有着深厚的市场洞察与研究。目前担任及贷首席运营官,主管风控、人工智能与风控运营等方向。热门搜索为您推荐更多评论>