写给年轻人的财务规划书
时间:2019-06-07 15:44

  今年3.15晚会上,我第一次知道了什么叫714高炮网贷,看见深受网贷摧残的年轻人深感痛心。周六,我又花了点时间自己在网上搜了一下网贷的帖子,真的是触目惊心。看到有些人从2000多块的借款开始半年滚到几十万,一步踏入高利网贷的泥潭,越陷越深直到完全被淹没。□◁很多心理承受能力不强的人,选择了结自己的生命。看了很多案例,多数踏入网贷陷阱的人都是因为负债现金流出太高,一旦流入资金有个风吹草动就会造成现金流断裂。所以,作为一个在股市混了十几年的油腻大叔,我觉的应该写点建议给年轻人:

  这个世界上所有的痛苦都来自于欲望和现实之间的差距。表面上看解决问题的两个途径:一个是控制并降低欲望,一个是提升能力满足欲望。△▪▲□△但是,根据我看到的社会现实,多数人的欲望是无法完全满足的。欲望就像巴别塔一样,一直通向天际,人每爬上一层就会看到更高的一层,一直到有一天爬不动了或者干脆摔下来。所以,解决问题的方法只有一个,学会控制并降低自己的欲望。现在很多年轻人超前消费的根源就是控制不了自己的欲望:别人用iPhone8,我就要用iPhoneX,别人背驴包,▲★-●▪…□▷▷•我就要背GUCCI,别人住叠拼,我就要住联排。但是,钱不够怎么办?信用卡,分期,◇=△▲★-●=•▽按揭,装修贷,汽车贷,能用哪个就用哪个,能用多少就用多少。最后的结果就是现金流被绷得紧紧的。现金流是什么?现金流对于任何一个人或者企业来说就像是空气,一旦现金流断裂,人就像被断了气,到时候没人会理会现金贷的风险,★▽…◇人想的只有拿到现金补上这口气。

  年轻人刚进入社会的时候后,财务压力是最大的,收入少,想法多,开销多。社会和校园不同,学校里的规则是才华,谁学习好,有才学就能得到别人的尊敬,社会上的规则是财富,谁的钱多就能得到别人的尊重。所以,从学校进入社会年轻人会有巨大的落差。☆△◆▲■房租,衣食起居,水电煤气,谈恋爱,▪▲□◁聚会每一样都要用钱,偏偏没经验挣不到多少钱。所以,做好财务规划,◆◁•量入为出就显得特别重要。收入支出记账是最基本的任务,通过记录开销就可以快速掌握自己的收支平衡情况,为后期的财务规划奠定基础。▼▲建议年轻人将收入减去每月的必要支出后剩余的部分分成3份:第一部分用于建立应急备用金;第二部分用于投资;第三部分用于消费。应急备用金是一个非常重要的机制,通常要能够覆盖6个月的日常开支,当超出这一标准后,可以将第一部分的资金追加到第二部分。◆▼应急备用金通常需要保持极佳的流动性,而对收益的要求不高。所以,•□▼◁▼可以用活期和货币基金搭配的方式组建资产配置组合。第二部分用于投资的资金,可以根据个人所处的年龄和偏好的不同,▪•★配置不同的资产。

  投资是增加“睡后收入”的重要手段,当然对于不同阶段的人所需要掌握的投资方法也不尽相同。对于初入职场的人,最重要的投资方向是投资自己,也就是说年轻人应该把更多的精力和财力投入到自我提升上。因为在初入职场的时候,年轻人可投资的资金量是非常少的。本金不足的情况下,投资回报的绝对额和职业拓展带来的收入增加是不可同日而语。○▲-•■□职业上的成功不仅可以带来社会地位的提升,同时可以大幅提升自己的现金流。前面说了,现金流就相当于空气,强大而稳定的现金流可以给你更多的腾挪空间。当人过了35岁以后,多数人随着成家立业,父母年事已高,★◇▽▼•开始寻求相对稳定的工作和能够兼顾家庭的职业。随之而来的就是职业发展的瓶颈期。▽•●◆你不用去看什么任正非40多才开始创业之类的鸡汤,对于绝大多数人来说,很难突破再上台阶,后面的收入增加将更多地依靠资产配置。到了这个阶段,你在前期累计的可投资资金应该已经滚动到一定级别。这个时候该是花一些精力研究一下权益类资产配置的技巧了。关于股市投资的思路,在过去的很多文章里都已经写过了,这里就不在赘述。一句话坚持价值投资,长期投资,降低期望值,时刻保持理性。

  最后一项需要年轻人掌握的技巧就是掌控风险,防范风险。在所有风险中,对个人最重要的就是预防流动性风险。时刻保持流动性的稳健至关重要。举个例子,现在北京的房价很高,一套2居室动辄要500万,刨去首付150万,需要贷款350万,按照30年按揭等额还款每月要还18575元。假设刨除放贷后的每月家庭支出15000元。那也就是说,每月必须有33575元的净现金流入才能支撑。◆●△▼●但是,这个只是最基本的要求,并未包含任何突发风险因子,例如:加息,一方突然失业,家中突然有老人重病等等。所以,最保险的方式是家庭收入的1半可以覆盖家庭支出和月供。像上面的例子,考虑到家庭收支可以有一定程度的压缩,最好家庭税后年收入超过72万再考虑按揭350万买房。▲●…△▲=○▼★△◁◁▽▼