全国政协委员肖钢:经营好一家商业银行很不容易
时间:2019-06-17 12:31

  5月24日,周五,接近下午6点,中国人民银行跑口记者收到短信通知,中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会发布《关于接管包商银行股份有限公司的公告》:鉴于包商银行股份有限公司出现严重信用风险,为保护存款人和其他客户合法权益,依照《中华人民共和国中国人民银行法》《中华人民共和国银行业监督管理法》和《中华人民共和国商业银行法》有关规定,中国银行保险监督管理委员会决定自2019年5月24日起对包商银行实行接管,接管期限一年。

  肖钢:首先,人民银行会同银保监会接管包商银行,这是防范化解金融风险、维护存款人合法权益,确保金融和社会稳定的重要举措。当一家商业银行出现信用风险时,中央银行和银保监会采取这样的措施,是必要的也是及时的。

  这种现象有将近20年没有发生了。20年以前,一些中小金融机构面对严重的信用危机和流动性危机,当时的人民银行也采取了类似的举措,处置高风险机构的方法有多种,除了接管外,还有行政关闭、撤销、重组和破产。采取接管这种方法,不会改变银行的债权债务关系,不中断银行的业务经营,●存款人的权益是完全有保障的,银行业务可以照常运转。

  商业银行,特别是中小商业银行发生一些风险是正常的。银行本身就是经营风险的企业,所以在市场竞争当中,极少数银行因为种种原因发生信用危机和流动性危机,在市场经济发展中也是难以避免的。金融机构退出是市场竞争中的一种正常现象,因此不必大惊小怪。同时,只有建立起好的市场淘汰机制,才能扶优限劣,促进整个金融体系的改革,提高金融机构的风险管理水平,更好地服务实体经济和百姓生活。

  肖钢:要经营好一家商业银行很不容易,☆△◆▲■不仅要有充足的资本,还要管好流动性,特别是在发放贷款过程中,要全面加强风险管理。商业银行主要是靠吸收公众存款来经营的,其特点是靠负债经营,★▽…◇存款人并不知道他们的钱用到什么地方,▽•●◆这就容易产生信息不对称的风险,如果贷款质量很差,▪…□▷▷•当存款人取钱时,银行就可能没有钱来兑付。因此,商业银行需要有充足的资本金,◆▼还需要有充足的备付金和损失拨备,要努力降低贷款不良率,注重资金期限匹配合理,防范产生流动性风险。

  因此,办好一家银行的核心能力就是风险管理能力。有些商业银行盲目扩张,贷款集中度过高,风险管理不善,使得资金发出去收不回来,这就造成了银行的风险。要增强风险管理能力,完善公司治理很重要。要坚持党的领导,△▪▲□△健全现代公司治理机制,坚决防止一个人说了算。要健全内部组织架构与业务流程,比如说贷前调查要充分,贷中管理能跟上,贷后监督能加强,也就是对于贷款全流程,要有相互制衡的机制。比如说,银行实行的由风险管理委员会来审批贷款,○▲-•■□对主要负责人是有制约的,管理委员会否决的贷款项目,管理层不能说“yes”,那么风险管理委员会通过的项目,主要负责人可以说“no”,这是保障贷款风险管理的机制。

  再比如贷款权限的划分,过去我们有一些银行把权限放到了基层支行,实践证明并不成功。后来银行进行了改革,对贷款进行集中审批、集中授信,这样有利于防控贷款风险。▲=○▼

  肖钢:建设多层次资本市场是个老话题。这几年,◇•■★▼多层次资本市场发展较快,▷•●▲★-●但总的来看,还远远不适应实体经济的需要,还需要进行深入的研究与实践。

  首先,★-●=•▽多层次资本市场是由多层次、多元化的投融资需求决定的,投资者的风险偏好不同,融资者也分不同情况,处在不同周期的企业有不同的资金需求。★◇▽▼•比如初创期的企业往往需要更多的股权融资,也就是创投、天使基金等。到成熟期时,企业往往需要信贷资金来支持它的生产经营。而对于高新技术企业来说,这种资金支持是面临风险的,◆■技术迭代速度快,研发前景不确定,因此企业更要利用好股权融资市场。

  首先要大力发展私募、创投、天使基金和母基金。当前正在推进的科创板改革是多层次资本市场建设的里程碑。通过推动科创板来促进科技型企业的发展,增强资本市场的包容度,推进了制度改革,有利于孕育产生一大批真正有硬科技的企业。▪▲□◁

  其次,◁☆●•○△•●注册制改革很重要,这是我国资本市场牵牛鼻子的工程。注册制改革搞好了,对于改变市场生态环境,◆●△▼●发挥资本市场支持实体经济的意义深远。

  第三,改革完善新三板也是个重大课题。•☆■▲新三板挂牌企业有1万多家,对于支持成长性、创新性企业发挥了积极作用。也要看到,这个市场还不活跃,存在一些问题,◆◁•如何让这个板块作用发挥好,也需要改革。

  第四,各个省的股权交易市场也是我国多层次资本市场的重要组成部分。现在这样的市场每个省都有,在服务小微企业方面也取得了一定成效。但总的来看,区域性股权市场活力不够,也面临如何进一步改革的问题。

  第五,有关互联网股权众筹,也研究了好几年,但由于种种原因还没有推出来。当然这里涉及互联网金融专项整治和风险防控的问题,也涉及法规修订的问题。互联网股权众筹的特点是小额、大众,筹集的资金很少,很多项目就是几十万元,但要允许向公众发行。

  总之,多层次资本市场是以市场需求为导向,△▪▲□△以市场竞争为基础,以科技创新为引领的市场。政府部门要加强引导,但也不要靠行政手段来硬性划分和干预。既要重视交易所市场的建设,也要重视场外交易市场建设,▼▲▲●…△既要重视公募市场,又要重视私募市场的发展。总之,要按照规范透明开放,有活力有韧性的要求,来建设多层次资本市场。•□▼◁▼★△◁◁▽▼